商业车险酝酿二次费改 “车型身份证”先行

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保险公司与车联网大数据公司合作，真正识别和改善车辆风险，根据车辆风险进行准确、精细的定价，是保险公司发展的正确方向。

最近，关于商业车险二次收费改革的消息一直不变，具体的改革方向已经基本确定，主要是在一次收费改革的基础上，改变了以下两个系数:渠道系数的浮动范围从0.85调整到1.15，从0.75调整到1.15；独立承销系数的浮动范围在某些地区进一步从0.85调整到1.15，再从0.75调整到1.15，即所谓的双75。

如何实现它仍然没有定论。然而，中国保险协会最近起草的《保险行业车辆识别规范》已被纳入国家标准化管理委员会2017年第一批国家标准制定和修订计划，并成为中国财产保险领域第一个推荐的国家标准项目，计划编号为20170506-t-320。

提高风险定价水平

统一车辆识别码的意义是什么？

车惠达数据平台负责人于小伟在接受采访时表示，作为保险的定价因素，统一后的数据收集和风险识别更加方便。由于不同的模型有不同的用途，它们对用户的影响和保险公司的风险评估也不同。例如，有些汽车是供越野使用的，有些汽车通勤上班而不是步行。不同的车辆功率对风险定价有不同的影响。如果车辆代码易于获取和统一，将有助于反映车辆的风险状况。毕竟，当选择不同的交通工具时，基本风险是不同的。

据记者了解，目前，中国的汽车法规是由各个汽车制造商制定的。中国汽车市场基本上包括世界上约20万种主要车型，涉及近2600家汽车制造商和2500多个品牌。但是，在国家和相关行业层面上，没有统一的命名标准和编码规则，汽车车型命名的混乱也导致不同保险公司、不同承保渠道和理赔管理无法统一同一辆汽车车型，极大地增加了管理风险，影响了服务质量。如果代码是统一和协调的，就相当于标准化了各个制造商的代码。

事实上，在国外发达国家制定汽车保险费率时，汽车安全性能已经成为汽车定价的一个重要因素。汽车安全性能作为汽车保险费率体系的重要组成部分，在我国尚未建立系统的体系，这极大地制约了汽车定价的精细化发展。如果车辆编码能够统一，这将是未来车辆大数据采集的一大进步。

中国保险协会表示，为了提高汽车保险的科学、精细、合理的风险定价水平，自2014年以来，在行业监管机构的支持、保险机构的配合以及汽车行业专业机构的配合下，中国保险协会整合了行业内外的资源。它吸收了来自汽车行业、维修行业、汽车保险行业和知名大学的许多专家的意见和建议，并对标准草案进行了反复论证、讨论和改进，该草案得到了全国金融标准化技术委员会保险分技术委员会全体成员的审议

于小伟说，在过去，有11-13个车架号码，一些信息可以通过车架号码看到:例如，哪一年制造的汽车和制造商制造的，甚至通过在线搜索，你也可以知道车辆的长度，宽度，高度和负载。然而，中国保险协会这次统一标准后，标准化车型数据库将包括23个信息字段，信息将更加完善。

统一标准后，车型名称标准和相关字段信息以数据库的形式显示，包括12个关键元素，如车辆制造商、品牌、汽车系统、汽车组、公布的车型、排气量、批准的乘客负载、批准的负载质量、配置型号、类别、部门名称、风险级别和汽车名称。共有23个信息领域，包括2600多家国内汽车制造商和20个品牌

中国保险协会表示，对汽车车型进行标准化编码管理，相当于为所有国产车辆建立标准化的身份证。例如，对品牌、汽车系统、配置模型、风险等级等八大类信息建立相应的编码，为各种模型的风险识别和风险定价提供支持，方便消费者和其他相关部门查询和管理模型的相关参数。

加快汽车保险市场化改革

统一车号对二级收费改革意味着什么？

在第一次收费改革中，不同汽车的保险费用也不同。然而，第二次收费改革将继续加大空降低地价的力度，因此如何科学定价成为一个必须面对的问题。在汽车保险独立承保系数“双75”改革方案中，人和车两大因素都在考核范围之内。人为因素包括驾驶技能、驾驶习惯、驾驶经验、年龄、性别等。车辆因素包括里程、约定的行驶区域、车辆类型、投保车辆数量、绝对免赔额等。从这个角度来看，统一车号显然是为深化收费改革做准备。

目前的问题是，在首次收费改革后，保险公司可以自由调整渠道系数和独立承保系数。一些大型保险公司采用降价作为公开竞争的手段。在许多地方，保险公司不得不向销售代理支付30%的折扣手续费。在这种情况下，大型保险公司凭借机构网点、品牌、服务能力和成本稀释等优势主动抢占市场份额，而一些中小企业却举步维艰。

于小伟表示，在第二次收费改革开始后，如果保险公司继续专注于价格战，它们的利润将受到最大影响。他认为，保险公司与车联网中的大数据公司合作，才能真正识别和改善车辆风险，并根据车辆风险做出准确、精细的定价，这是保险公司发展的正确方向。

他说，目前深化商业票价改革意味着中国保监会已将其权力下放给保险公司。如果保险公司愿意主动从各种渠道获取非法数据、价值行为等数据，就可以客观地避免盲目降价。以大数据为基础，保险公司可以真正锁定风险定价。

目前，一些风险数据不容易获得。然而，随着车联网和物联网的发展，未来生产的所有车辆都将配备车载设备，实时监控车辆的运行信息。于小伟说，这是未来的一个主要趋势，车辆数据只会被覆盖得更全面。这对于中小型保险公司来说也是一个在弯道超车的好机会，对于汽车联网大数据公司来说也是一个创业的好机会。

中国保险协会相关人士也表示，中国保险业示范编码标准的制定将为车险的精细化定价奠定技术基础；二是有利于加快汽车保险市场化改革；三是帮助保护消费者的合法权益；第四，帮助保险业参与机动车辆行业的风险管理。这是我国财产保险业首次对承保对象进行规范编码管理，这不仅是推进车险精细化管理的关键一步，也是财产保险业利用专业优势创新社会治理的重要举措。