人保金服副总裁王俊：保险行业竞争不是来自同业，而是跨界降维打击

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在ac Auto主办的2018年汽车新势力与服务业投资峰会上，PICC金融服务副总裁王军在拥抱技术浪潮、与行业伙伴携手打造汽车新生态的主旨演讲中表示:PICC不是资源控制者，而是致力于与上下游共同拓展这一市场。我最近读了一篇投资者写的文章，他说保险业相对于4s经销商集团来说是乙方，汽车保险为4s集团服务。文中还提到了一些数据。以汽车保险为例，50%来自4s集团，35%来自社会中介，15%来自保险公司自营店的网上销售。然而，在售后服务方面，中小型综合维修店更依赖保险理赔和维修资源。按照甲乙双方的逻辑，保险公司是甲方，综合修理厂是乙方..

事实上，甲乙双方是谁并不重要。这是我们整个汽车生产、销售、旅游和保险行业携手提高车主素质的关键所在。

我们认为，科技将从产业结构、商业模式等多个方面推动中国汽车售后市场的深度转型，主要集中在以下四个方面:应对降维攻击，我们的创新路径:先规划后行动，整合连横

价格透明:随着to-c备件电子商务的普及和to-b供应链系统的逐步完善，汽车维修价格更加透明。

服务便利化:使用汽车和出行是日常需求，用户对服务便利化的要求越来越高。市场参与者通过技术和lbs为用户创造更好的体验。

交易去中介化:技术在供应链等领域的广泛应用将大大降低汽车售后市场原有的中间销售水平。

服务导向的汽车保险:保险公司不再只支付现金，而是提供与汽车相关的服务作为补偿，汽车保险产品原有的同质化将会明显改善。

作为链接之一，汽车保险也将被授权和激活。我们认为，技术赋予并推动了整个保险链的智能化和数字化，呈现出金融脱媒、全链数字化运营、互动界面优化和智能化深化四大趋势。

针对降维攻击，我们的创新路径是:规划前进，将联恒互联网的降维攻击与跨境竞争对手结合起来

保险业有一个共识，即保险业未来的竞争绝不能来自同行，而是来自跨境竞争的规模缩小。科技公司和互联网巨头利用其强大的C端客户获取能力和数据处理能力，开始对金融业进行跨境布局。

我们可以看到新一波的特许旅游:英美烟草、JD.com和苏宁通过建立自己的保险公司、联合保险和持有保险中介许可证，在保险领域迅速部署。

网络保险公司的价值判断、业务模式和盈利模式不同于传统保险公司。对他们来说，对互联网公司来说，溢价收入、现金流和利润表不再是衡量企业价值的唯一标准。他们利用客户数量、数据和流量，并通过保险服务和数据挖掘打开产业链和生态圈。他们的技术出口能力已经成为衡量公司商业价值和市场价值的一种新的重要手段，这与传统保险公司的利润要求和价值评估的逻辑有着根本的不同。

为了应对降维攻击，我们的创新之路是:先计划后行动，整合连横

为应对互联网等跨境竞争对手可能出现的规模缩减，保险业不应依赖原有能力维度的许可保护或简单优化，而应努力发展超越传统保险能力维度的创新，通过与保险产业链中的科技企业和上下游企业的深度合作，整合新的能力，实现内部基因的升级和良性突变，努力创造基于新技术的新保险品种。 新的情景和新的运作逻辑，从而与互联网和其他跨境竞争对手站在同一起跑线上，甚至更高的起点上。

面对规模缩减的可能打击，保险和汽车行业都需要自我培养。培养的方法不是把自己变成一个互联网企业，而是在对原有产业的深刻理解和内在能力的基础上，整合互联网企业的能力，降低规模和攻击，整合产业链的上下游，通过基因升级提升能力。

据奥威咨询数据，2020年中国保费总收入将达到4.5万亿元，而保险技术总保费将超过1.1万亿元，其中网上汽车保险将达到7470亿元，基于技术升级的产品将达到1970亿元，面向生态系统的产品创新将达到2000多亿元。技术操作和维护的变化进一步推动综合成本降低了16-22个百分点。

会后采访

作为一家保险公司，你认为当今汽车行业存在哪些痛点，未来将如何发展？

王军:目前，后市场有四个市场痛点:原始设备制造商和4s店仍然相对较强；行业极度分散，缺乏信任和品牌效应，缺乏标准和规范；服务不均衡，附属渠道和价格不透明；落后的消费习惯等。

在未来的发展中，我认为有以下趋势:第一，后市场将由主要的付款人保险公司煽动；第二，通过金融保险工具将服务产品化；第三，车主将更加重视汽车的日常维护检查；第四，零部件供应和售后服务相对独立和透明；第五，消费者应该享受方便、透明和具有成本效益的服务。

作为一家保险公司，它在汽车售后市场的痛点是什么？

王军:成本、业务和服务主要有三个痛点:第一，在成本方面，零件配送的层次很多，保险公司支付了大量的零件，但没有形成采购优势，索赔成本高；配件质量参差不齐，难以控制高质量索赔、低质量采购或不实际更换配件的现象；配件的采购成本和加价率不完全透明，理赔配件定价困难；

其次，在业务方面，车险业务竞争激烈，中间业务占比高且不稳定，产品和服务同质化；在汽车售后市场，产业链参与度不高，话语权弱，竞争壁垒不高；除了保费资源的索赔资源模式外，与汽车经销商的合作点较少；

第三是服务，固定损失价格的准确性和配件质量的差异容易引起客户纠纷；与汽车保险服务的互动频率低，与保险公司的粘性不强；数据和系统支持不足，索赔确定、报告和核工作的效率需要进一步提高；因此，解决这三个问题的核心重点是开源、降本、增效

Ac汽车:与中小型保险公司联系。你认为什么时候会有一个原型平台？王军:现在这个行业做的只是我们和另外一个公司，其他的通过联合和联盟的方式都比较松散。我认为在这两年内可能会有两三个平台公司，然后他们会进入不同的保险实体。我们始终认为，当保险是订单的发起者和购买者时，它可以撼动售后市场。空调汽车:你的演讲提到了技术和汽车金融。你如何看待当今汽车金融的创新和发展？王军:随着汽车制造商、银行、保险公司和互联网初创企业的全面进入，以及尖端技术的应用和普及，整个汽车行业的制造、分销、金融、保险、服务等子行业正在发生深刻的变化。

目前，汽车制造商面临着销售新车的巨大压力，汽车融资的创新模式如租赁和销售不断涌现。总体而言，未来几年汽车金融的市场规模和渗透率将继续上升，汽车金融领域的创新和发展将有助于缓解汽车制造商和经销商的销售压力。

这一轮汽车金融创新主要包括三个特点:第一，准确的客户画像；第二，销售租金的上升；第三，市场变化很快，强者越强，将会有数千亿美元的汽车金融龙头企业。

空调汽车:有迹象表明，汽车金融开始打包售后服务。PICC乐观吗？王军:是的，汽车金融和汽车售后市场的包装模式越来越普遍。我们与汽车金融公司的合作处于产业链的上下游，因此汽车金融公司很难建立自己的供应链系统。如果他们自己提供维修等售后服务，在机油质量不合格、机油滤清器型号与车型不匹配、物流配送不及时的情况下，客户满意度和品牌影响力将受到很大影响。

邦邦汽车服务供应链具有很强的整合能力，我们的全国供应商体系可以实现4万种主流车型的发动机机油、机油滤清器等常见汽车售后产品的精确匹配和快速供应。

因此，许多汽车金融公司选择与我们合作。汽车金融公司在销售端提供售后服务，我们提供后续线下服务支持，如在全国范围内推荐优秀的维修店，筛选产品供应商，在全国范围内快速物流配送，提供产品质量保证保险等。一方面，它帮助汽车金融公司节省采购和服务成本，另一方面，它确保客户满意。

Ac汽车:你认为新的汽车动力的出现，以及它是否会给保险公司带来不同的变化？王军:新能源汽车、共享汽车、网络汽车等新生力量的出现，带来了汽车产权和使用权的根本性变化。这种变化的传递必然会带来新的保险需求。保险、购买交付和索赔交付的二次交付特征带来了新的变化:

在产品方面，如何根据新形势，以个性化、分时化、情景化的方式指定有针对性的保险产品，以及更加便捷、简单的产品交付带来了新的变化。例如，空在网络上开车和停车的场景非常频繁，每种场景下的保险需求完全不同，因此保险产品可以在接单和换客过程中动态定价并及时交付。

在理赔部分，由于汽车等新消费场景的共享，产权转让给理赔交付带来的变化也很大。如何快速甚至实现自动理赔，共同提升用户体验。

在销售方面，越来越多的新车销售从传统的4s渠道转移到新的零售领域。结合新的零售场景，我们提供新车、保险和售后服务的一体化交付，这是我们不断探索的方向，为用户提供终身服务。

空调汽车:目前你和旅游公司有合作吗？王军:在保险和服务方面有一些合作，比如滴滴和神州。我们为他们定制和打包保险服务。空调汽车:未来你期待什么样的汽车领域？王军:首先，道路救援是车主的迫切需要和痛点，与保险理赔密切相关。然而，在中国还没有一家拥有强大品牌意识和实力的全国性道路救援公司。

第二是新能源汽车。随着汽车保有量的不断增加，新能源汽车领域在国家的支持下发展迅速。随着新能源汽车支持政策的陆续出台，新能源汽车的销量将会快速增长。其中，新能源汽车分时租赁也是一个重要领域，它有利于环境保护，减少汽车数量，方便人们出行，同时也减轻了汽车拥有量过大和停车位不足带来的交通压力。

第三，二手车和汽车制造业的快速发展，以及车型不断更新带来的换车热潮，给许多二手车企业带来了发展的空空间。