乱象待解 新能源车保险年内有望出台新规

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2017年，乘用车销量增速整体放缓，同比小幅增长1.4%，新能源汽车销量大幅增长53.3%，预计这一趋势将持续到2018年。事实上，在政策的鼓励和推动下，新能源汽车不仅赢得了越来越多消费者的青睐，而且各大外资汽车企业也在这一领域展开布局。然而，面对新能源汽车产业的快速发展，市场建设却远远落后。近日，记者发现，新能源汽车商业保险不仅收费标准存在较大差异，而且在续保过程中存在明显的违规操作。

不可否认，从保险业的角度来看，根据大数定律，新能源汽车的风险研究仍需加强，这也是主流保险公司一直对新能源汽车持保留态度的根本原因，但这不应成为行业混乱的全部原因。值得期待的是，中国保监会已将新能源汽车专项保险提上议事日程，细则将于2018年年中尽快出台。在此之前，由于业界已达成共识，新能源汽车应按照传统燃料汽车的保险规格实施，监管不应放松。另一方面，为了减少保险公司对新能源汽车安全系数的各种担忧，让消费者得到实实在在的利益，汽车公司也应该生产出质量优良的汽车。

新车的交易价格显然是政府补贴后的价格，但保费是按照补贴前的价格收取的；显然是同一个型号，但汽车保险费用可能相差1000元；第二年，保险费应按折扣价计算，保险金额仍为新车价格。随着新能源汽车市场的快速发展，围绕新能源汽车的保险混乱越来越明显。

值得期待的是，中国保监会已将新能源汽车专项保险提上议事日程，细则最早将于2018年年中发布，届时将进一步规范新能源汽车的售后市场。

发现

价格是不透明的。汽车保险费用有很大差距

廉价汽车和昂贵的汽车保险是大多数新能源汽车车主的共同感受。主要原因是消费者在购买新能源汽车时享受国家和地方政策的高额补贴，因此新车的实际购买价格往往比制造商的指导价格便宜很多，但当消费者购买商用车保险时，保险金额应按车辆补贴前的价格计算。

以北汽新能源的畅销车型eu200为例。该车官方指导价为158，800元，政策补贴加厂商优惠终端价格仅为56，800元。保险金额10万元与保费差额至少为1000元。我们应该知道，在传统的燃油汽车市场中，汽车保险的保险金额通常是以汽车交易的实际发票价格为基础的。难怪消费者抱怨新能源汽车保险的收费标准。

2016年，陈先生在补贴后以5.9万元的价格购买了一辆iev4，而他在投保的车险是按车辆补贴前约15万元的标准投保的，商业保险加强险合计约6100元。然而，根据车辆的实际购买价格，他的保险费可以减少约1200元。

然而，总会有例外。记者在采访中发现，少数车主根据车辆的实际交易价格购买了新能源汽车商业保险，但他们并没有像大多数车主一样选择市场上的主流保险公司，而是选择了一些汽车保险行业中不知名的保险公司。

当时4s店告诉我新能源车的保险是以补贴前的价格为基础的，我从来没有听说过可以以补贴后的价格为基础！陈先生的惊喜实际上代表了大多数像他一样的消费者。在他们看来，新能源汽车的规则是按补贴前的价格投保。

保存率较低

新能源汽车的更新换代没有损失

众所周知，当传统燃油车辆在下一年更新时，车辆损坏的保险金额比上一年低10%左右。然而，在新能源汽车市场，记者发现，当很多车主的商业保险在第二年续保时，保险金额仍与新车的购买价格相同。即使第一年的车辆保险是按补贴前的价格购买的，第二年也没有变化。

2015年7月，李女士花了26.1万元购买了一台腾狮300。补贴前这辆车的价格是369，000元。李女士的商业车险也是按照这个标准购买的，仅汽车损坏险的保费就达4736元。李女士在2016年续保时，她的保险金额没有下降，而是保持在36.9万元。与李女士的经历相比，王女士的经历更加不可思议。王女士告诉记者，2016年，她以12.69万元的价格购买了一辆新能源汽车，这也是车损险一栏中的金额。然而，当保险更新时，汽车损坏保险增加到136，900元，而不是下降。

王女士对此也感到不解，4s店和保险公司的反应是，李女士的车是在厂家促销时购买的，当时便宜了1万元，第二年他们只还了原价。

据公开信息，由于对电池耐久性的关注，在二手车市场上，目前流行的新能源汽车的残值率普遍低于同等价值的传统燃料汽车。根据2017年二手交易的统计，汽车保有量显示，例如三年后，天籁的残值仍可达到原车价格的6.5%左右，但三年内同等纯电动汽车的残值只有不到40%。

调查

为了获得高额回扣，

4s店推出高价保险

就传统燃料汽车的商业保险而言，保险公司之间的报价差异不明显，更新操作相对规范。但是为什么新能源汽车被区别对待呢？其中，行业不规范有一定的原因，也与销售人员的误导有关。

据保险行业人士透露，目前中国还没有针对新能源汽车的特别保险。该行业的默认规则是遵循传统燃料汽车的规定。至于商用车保险的保险范围标准，中国保监会和公安部讨论的结果是，考虑到保护国家财产，新能源汽车的保费按补贴前的价格计算，但这一规定不是强制性的。

需要指出的是，对于新能源汽车，即使消费者的保费是以汽车补贴前的价格购买的，最高赔偿金额仍然是实际成交价格或汽车事故后的市场价值。许多消费者对此并不清楚。

在对东风、BAIC、腾狮、江淮等新能源汽车经销商的实地考察中，记者发现，所有销售人员无一例外地宣称，新能源汽车的保险是以补贴前的价格为基础的，这是规定。当记者提出有朋友在身边是保价的时候，个别汽车品牌的销售人员会改变说法，说只要消费者真心购买，保价也不是不可能的。在这种情况下，他们为什么不主动告诉消费者这种好处呢？

客户购买的保险越多，对我们越有利。BAIC新能源的销售没有这个秘密。

记者还从一家大型财产保险公司内部人士处了解到，近年来，保险公司在车险市场的竞争日益激烈。为了抢占市场，吸引客户，保险公司对4s店的返利已经达到了55%。自从商业改革以来，这种情况变得更加严重。在PICC、平安、太平洋三大保险公司的挤压下，许多保险公司准备退出车险市场，其他小企业只有差异化发展才能找到出路。这也是

新能源汽车的风险需要研究

保险公司不敢轻易放开价格

新能源汽车保险市场存在诸多违规行为是一回事，保费过高又是另一回事。前者是由于缺乏规章制度造成的，而后者是由于新能源汽车体积小和缺乏数据支持造成的。此外，根据保险公司目前掌握的赔偿数据，新能源汽车的风险研究有待加强。保险分析师说。

平安财产保险的最新统计数据显示，新能源汽车的风险率比传统燃油汽车高12个百分点，责任保险和汽车损坏保险的频率更高。在安全补偿方面，新能源汽车比传统燃料汽车高出7.5%。此外，在新能源汽车的垂直领域，家用汽车的风险率高于商用汽车。

从事故发生的主要原因来看，虽然新能源汽车与传统燃料汽车相似，都是由碰撞造成的，但应该注意的是，新能源汽车所携带的动力电池在关键部件被碰撞损坏方面远比传统燃料汽车的发动机更脆弱。根据中国太平洋保险股份有限公司发布的一组数据，在中国太平洋保险股份有限公司承保的20129起新能源汽车事故中，涉及动力电池损失的有236起，占1.2%。其中，更换动力电池组件的案例有29起，占电池总损耗案例的12%，占所有汽车保险案例的1.4%。这也意味着新能源汽车的核心动力损坏率是传统燃料汽车的三倍。

在最近召开的新能源汽车保险发展交流会上，保监会财产保险监管司副司长何浩表示，保监会财产保险监管司组织了一个研究小组，从保险角度对新能源汽车相关风险进行了初步研究。他们发现新能源汽车的风险特征主要表现在:技术成熟度和普及程度直接影响汽车补偿成本；电池的特性比传统燃料汽车更容易导致自燃；电动汽车行驶时噪音低，不利于保护行人安全；一些制造商回收事故电池，因此真正的风险无法完全暴露；新能源汽车用户的风险特征存在差异；女性消费者比男性消费者更倾向于选择新能源汽车，18-35岁的年轻消费者更愿意购买新能源汽车。根据这些特点，他们将做进一步的深入研究，做出详细的评价和量化。

工业

新能源汽车的特别保险被提上日程

最快的年中公告详情

精算专家白宇认为，汽车保险的定价强调“跟车跟人”的因素。所谓“跟车跟人”，是指中国保险在行业内收集了至少上千万的理赔，然后从人和车的维度进行glm广义线性建模，看看各因素对价格的影响。具体来说，奴隶指的是主人的性别、年龄和驾驶经验；自驾车指的是平均里程、非传染性疾病、车辆使用等。每个因素都会影响汽车保险价格。

根据中国汽车协会的数据，2017年，中国新能源汽车的生产和销售接近80万辆，分别达到79.4万辆和77.7万辆，同比增长53.8%和53.3%。新能源乘用车中，纯电动乘用车产量和销量分别为47.8万辆和46.8万辆，同比分别增长81.7%和82.1%。专家称，2018年新能源汽车的销量肯定会达到100万辆。然而，这个数字在2017年销量为2471.83万辆的乘用车数量中只是沧海一粟，远远不能支持大数定律。

白宇表示，目前，保险公司只能根据现行制度下的燃料车计算标准来计算新能源车的保费，正是因为行业考虑到上述新能源车的风险，保险公司对新能源车采用了相对保守的系数水平，导致其保费价格失败。

好消息是，中国保险协会和汽车行业已经将新能源汽车的特别保险提上日程。据业内人士透露，其规定将在2018年年中尽快公布，在此之前，中国保险协会将在4月份公布最新版本。一些市场上最畅销的新能源汽车首次被纳入汽车零比率

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