山东资讯:百融金服金融科技为汽车融资租赁领域赋能

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年11月2日，在中国汽车流通协会年会论坛“汽车金融快速发展论坛”上，中国汽车流通协会汽车金融分会与百金融新闻服务股份有限公司(简称“百金融服”)的百融领域研究中心合作，“汽车金融

今年5月，商务部发布了《关于融资租赁企业、商业保理企业和典型管理职责调整的通知》。 融资租赁领域结束了迄今为止的多头监督管理局面，在银保监会的统一监督管理下，融资租赁将加快回归金融本质。 除了政策外，市场、技术等方面也出现了很多变化，汽车融资租赁领域面临着新的机遇和挑战。 在此背景下，出版了《汽车金融租赁领域研究报》。

中国汽车流通协会汽车金融分会不仅拥有丰富的领域专家资源，而且依靠大量会员整合汽车金融领域的资源，为领域公司在理论和实战层面提供战术思路，创造价值。 百金融服是利用人工智能、大数据技术、风控云为金融领域提供顾客全生命周期管理产品和服务的大数据应用平台，为信用领域的顾客提供营销获得者、信用前信审、信用中管理及信用后管理

这次双方共同发表的《研究报告》，结合发达国家汽车融资租赁的快速发展经验，深入分析了中国汽车融资租赁领域的现状，包括市场状况、参与主体、业务模式和未来快速发展机会等方面，包括汽车总决赛 更重要的是，报告了汽车融资租赁领域快速发展受到限制的弱点，提出了很多处理方案，强调金融科技使汽车融资租赁业务有效，突破领域局面，高速发展。

汽车融资租赁进入高速公路直租模式，或者反超销售后的租赁成为主流。

《研报》首先扫描了我国汽车融资租赁业务的现状。 目前我国汽车融资租赁业务模式主要包括直接租赁和售后租赁两种模式。 其中，直租模式与发达国家相比，有很多“本土化”的发展，根据租赁期限的长短衍生出了“1+n”模式和“n+0”模式两种模式。

“1+n”模式租赁期为1年，通常承租人支付10%到0头钱就可以租车。 到期后有n个选择。 常见的选择是续租、返还或末班车付款。 大搜查车的“弹簧车”就是这样的模式。 “n+0”模式意味着n期分期付款，0端购车。 特征是，以低首付比率，收入不高，但吸引确定购车诉求的沉沦客人。 这个模式典型的是“花生好车”。

据《研究报》报道，从现在中国市场的迅速发展来看，“1+n”模式接近美国的直租模式，但由于市场服务体系制度不健全，无论是“1+n”模式还是“n+0”模式，最终都要引导顾客购买汽车

通常，典型的融资租赁模式是直接租赁模式，在这种情况下，存在供应商、承租人、承租人三者主体。 如果供应商和承租人是同一个人，则进入售后租赁模式。 汽车销售后的租赁业务主要用于满足有汽车诉求但在银行和汽车金融企业融资困难的顾客，这种模式的典型代表是“易鑫”。

《研究报告》指出，在当前我国汽车融资租赁业务中，售后租赁业务占相当大的比重。 这是因为可以满足承租人的车诉，而且为承租人提供了灵活的融资比率、期限和偿还方法。 但是，随着汽车销量增长放缓，新车销量下降，《研究报告》预测，未来汽车领域的利润将转向汽车后市场，直接租赁模式将成为汽车销售的重要快速发展机遇。

关于汽车融资租赁的顾客画像，《研究报告》总结了很多优点。 首先，申请汽车融资租赁客户的年龄分布主要集中在26-40岁之间，即80，90后人群，客户所占比例达到78%。 从客户的性别来看，借款人以男性为中心约为80%； 从注销率来看，男性注销人数为申请人数的48%，女性注销人数为申请人数的46%，风险水平大致相等。 从申请人和放贷人学来看，申请人的学历普遍较低。 从坏账率来看，教育程度高，坏账率高，整体集中在中学、高中、大专。 从各地区接受汽车融资租赁服务的人口属性来看，7成的成人数是当地人口，只有3成是外国人口。 当地户口的65%是农村户口，服务客群的资质下降。

比较这种现状，现在百金融服具有独特的特色在行业内发表客户风险表现的分解，包括不良指数、共债指数、信用风险分布，在多方面进行判断。 百融汽车融资租赁——不良指数第一明确借款人是否因银行、费用金融、汽车金融、网贷等平台而被列入逾期、不良、欺诈等黑名单。 百融汽车融资租赁——共债指数首先明确借款人在不同金融机构(包括银行和非银行机构)的共债状况，借款人是否有恶意欺诈倾向，资金是否紧张，是否因过度授信而丧失偿还能力 百融汽车融资租赁——比较信用风险分布、汽车融资租赁业务的客群特征，通过大量客群样本，采用逻辑回归等机器学习算法开发，可以综合判断借款人的还款意愿和还款能力，评价区

汽车融资的渗透率仅为2.5%，明显低于世界平均水平。

事实上，中国汽车融资租赁领域近年来进入了高速增长时间，但与发达国家相比存在很大差距。 《研究报告》引用了美国edmunds的网站数据，据说每年美国汽车融资租赁车辆的数量为430万辆，比过去5年增加了91%，占新车销售的31%。 根据欧洲汽车制造商协会的统计，欧洲汽车融资租赁整体的渗透率超过了20%。 反观中国市场，多年来一直是世界汽车销量的第一大国，但在汽车融资租赁行业还处于起步阶段。 缅甸威《中国汽车融资租赁胜利之路报告》显示，年中国汽车融资租赁渗透率仅为2.5%，增长空间巨大。

《研报》为拆除发现银行、汽车金融企业、汽车融资租赁企业提供的产品，银行汽车分期贷款服务客群主要是资格良好的中高级客户。 汽车金融企业服务客群相对高质量，利率对银行略高，首先为其自有企业品牌提供金融服务，特点是首付比较低，主机厂支付利息，就能达到零利率。 汽车融资租赁企业服务客群的质量下降，其特点是可以达到低头金或零头金，申请手续简单快捷，模式可以满足客户个性化的诉求。

但是，据《研究报》报道，目前中国汽车融资租赁存在三大课题。 首先，利率很高。 通常银行汽车的分期贷款利率约为5%~7%，汽车金融企业约为7%~12%，而汽车融资租赁企业的利率为12%~19%左右。 其次，车辆都属于汽车融资租赁企业。 在租赁合同期间，承租人只有车辆的采用权，无权进行车辆买卖、转让、抵押、租赁等融资操作。 第三，可以租赁的车是有限的。 目前，中国汽车融资租赁仍处于快速发展初期，以20万元以内的非受欢迎小型车或小型车为主。 在美国汽车市场，奥迪、奔驰、宝马、雷克萨斯、英菲尼迪、大众等中高端企业品牌的新车、销售车，融资租赁的渗透率超过50%。

尽管如此，让下沉的顾客享受汽车融资租赁业务的便利仍然是给中国汽车产业注入活力的措施之一。 现在中国的汽车销量停滞不前。 随着二线城市限购政策越来越严格，该地区的费用能力迄今得到释放，三四五线城市已经成为汽车市场未来销量的主力。 业界普遍的共识是，持续下沉的市场是融资租赁业务迅速发展的要点。 这意味着参加主体将面对许多中央银行无法涵盖的人们的申请。 这是机会也是挑战。

渠道沉降显然是金融科技促进融资租赁领域的潜力

由于高资金价格，汽车融资租赁难以以高质量的客群与银行和汽车金融机构竞争，第一方面依然是比较次要的人们和限制城市的客户。 《研究报告》指出，未来将前传风控模式与金融科技手段相结合，与征信数据不足的客户相比可以进行正确的风险定价，成为汽车融资租赁企业的核心竞争力之一，这也是中国汽车融资租赁业

首先，融资租赁与汽车贷款不同，其业务周期长，目标客群下降，申请阈值低，因此汽车融资租赁公司面临高欺诈风险，融资租赁企业很少访问跨境登记，风险注意 另一个风险关注点是信用中，这是通过断续收集和分解顾客的新闻和还款行为，在合同的整个生命周期内实时监视和判断顾客的还款能力，预测顾客逾期行为的可能性，前置风险，损失

因此，《研究报告》通过典型行业案例的解体，一般来说，汽车融资租赁企业结合大数据风控的特点，建立在线自动审查流程，在比较有效地控制风险的前提下，审查时间短，保证挨家挨户的体验

百金融服成立于年3月，是利用人工智能、大数据技术、风控云为金融领域提供顾客全生命周期管理产品和服务的大数据应用平台。 作为早期参与金融新闻服务行业的公司之一，百金融服凭借服务银行等金融机构领域的先进特征和超强的大数据解决和建模能力，为信用领域的客户提供包括市场营销获得客户、信用前信审、贷中管理和贷后管理在内的客户的全部生活 为保险领域的客户提供准确的营销、库存客户管理、个性化产品定制等产品和服务。

到目前为止，百金融服已有数千家金融机构为300多家银行机构、大部分品牌消费企业，以及北现汽车金融、一汽汽车金融、东风财务、易鑫、瓜子、优信等汽车金融企业提供风控服务。 在服务现有顾客的经验基础上，百金融服不断追求尖端科技在大数据风控中的应用，力求不断提高公司的创新能力，为越来越多的金融公司提供高质量、可靠、稳定的服务。

到目前为止，由大数据风控行业的商业实战经验和积累、百金融服及其旗下的百融领域研究中心发表了包括汽车行业“汽车金融领域研究报”在内的很多领域研究报。 该研究报告从百金融服自身服务汽车金融机构的立场出发，探讨了汽车金融领域的快速发展趋势，结合金融科技在领域内的实践应用，如下。

在这次论坛上，百金融服两个领域的研究报告得到了参加者的高度评价。 百融领域研究中心计划在近期发表《二手车领域研究报》。

【企业介绍】

百金融新闻服务株式会社(简称“百金融服”)成立于年3月，是利用人工智能、大数据技术、风控云为金融领域提供顾客全生命周期管理产品和服务的大数据应用平台。 企业总部位于北京中关村，在上海、深圳、武汉等城市设有分公司，服务复盖全国。 企业目前来自大型金融机构、知名网络公司和国际咨询企业的精英加盟近千人，在大数据风控、网络金融、保险等行业有深入的研究和实践经验，聘请具有丰富管理经验的高级顾问。

作为早期参与金融新闻服务行业的公司之一，百金融服凭借服务银行等金融机构领域的先进特征和超强的大数据解决和建模能力，为信用领域的客户提供包括市场营销获得客户、信用前信审、贷中管理和贷后管理在内的客户的全部生活 为保险领域的客户提供准确的营销、库存客户管理、个性化产品定制等产品和服务。

至今，在信用行业，百金融服有工商银行、建设银行、中国银行、交通银行、邮政储蓄银行、招商银行、光大银行、浦发银行、兴业银行、广发银行、渤海银行、上海银行、江苏银行、新网银行等300家银行。 捷信、招联、中银费、晋商费、海尔费、苏宁费等大部分品牌消费企业、知名网络企业:百度、京东、掌众等数千家金融机构提供营销获得者、风控、放贷后不良资产管理等产品和服务。 在保险业，百金融服与包括中国人保险、中国人寿、太平洋保险、新华保险、中华保险在内的多个顶级商品、人寿保险企业和市场营销的获得者和产品设计等合作。 在服务现有顾客的经验基础上，百金融服不断追求尖端科技在产品设计中的应用，力求不断提高公司的创新能力，为越来越多的金融公司提供高质量、可靠、稳定的服务。

凭借卓越的市场表现和巨大的快速发展潜力，百金融服于年完成了国资委国家主权基金中国国新领投下的c轮融资，现在百金融服的股东是中国国新、中国华融资产管理有限企业、中国国际金融股份有限企业、红杉中国、高

年百金融服成功取得中国人民银行发行的公司征信牌照，年取得公安部发行的国家新闻安全等级保护三级认证，表明百金融服已经具备大型银行那样的新闻系统安全评价。

百金融服成立后，始终坚持客观、中立的第三者角度和开放、互补的数据联盟战术，为了用新技术、新手段构建中国金融领域大数据应用的基础设施平台，推进中国普惠金融健康、高速发展