保险公司应如何应对传统汽车保险业的危与机？

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最近，随着国家智能汽车创新发展战略的开始起草，必将加速我国智能网络化汽车产业的发展。无人驾驶汽车离我们有多远？本文旨在探讨保险公司应如何应对传统汽车保险业的危机和机遇。

近年来，随着智能汽车的快速发展，不仅许多互联网巨头纷纷试水，传统汽车企业也不甘落后，聚焦这一发展趋势进行产业转型升级。市场研究公司Ihs automotive预测，到2035年，无人驾驶汽车的全球销量将增至2100万辆。最近，随着国家智能汽车创新发展战略的开始起草，必将加速我国智能网络化汽车产业的发展。

无人驾驶汽车离我们有多远？2017年4月，长安无人驾驶汽车完成了2000多公里的无人驾驶；7月5日，李彦宏乘坐百度无人驾驶汽车登上北京五环路。目前，全球有近100家无人驾驶汽车公司，包括谷歌、阿里、优步、特斯拉、通用汽车、福特等。，已经计划进军全自动驾驶领域。几乎大多数巨头和企业家都透露，无人驾驶汽车将在2020年前后陆续投入生产。

无人驾驶时代即将到来，这场革命将给在汽车产业链中占据重要地位的汽车保险业带来巨大的挑战和机遇。

汽车保险业面临的挑战

首先，自行车保险费减少了

美国公路安全保险协会根据4年的数据分析指出，自动驾驶技术减少了40%的追尾事故。国家公路交通管理局的一项调查还发现，自2015年安装自动驾驶技术以来，特斯拉汽车的碰撞率下降了40%。

事故率下降:交通事故会成为罕见事件吗？沃尔沃首席执行官哈坎·萨缪尔森预测，到2035年，由于无人驾驶汽车的普及，交通事故将减少80%；到2020年，全球汽车保险费收入将减少200亿美元。

减少了自驾汽车的驾驶不稳定因素。与传统汽车发生事故的概率和事故造成的损失相比，自驾汽车相应的汽车保险费将大幅降低，空将降低保险公司的利润，汽车保险将受到严重损害。

其次，整体市场规模已经缩小

当自动驾驶技术达到2级或3级时，虽然车辆可以完成自动驾驶、恒速巡航、紧急制动等某些功能。，它仍然需要人工控制，并且责任的确定将变得相对复杂。此时，自动驾驶制造商很可能将承担车辆事故的部分责任。2016年2月，谷歌公司参与了无人驾驶汽车和一辆公共汽车的轻微碰撞。

当无人驾驶水平达到4级或5级时，车辆可以完全自动驾驶，无需人工干预，汽车制造商可能成为事故的主要责任方。特斯拉为亚洲消费者推出了一项综合套餐服务，即用户为特斯拉电动汽车支付一次性保险维护费，涵盖汽车的整个生命周期。2015年，沃尔沃还表示，如果全自动驾驶汽车发生事故，它将承担全部责任。

以特斯拉为代表的汽车公司将抢占汽车保险公司的部分市场份额。一旦汽车公司涉足汽车保险业务，车主不再需要通过汽车保险公司购买汽车保险，保险公司的市场规模将不可避免地被压缩。

第三，损害调查难以确定

自驾汽车是集环保意识、规划决策、多层次辅助驾驶等为一体的综合系统。它依靠以计算机系统为主的智能驾驶员实现自动驾驶，是典型的高科技配置综合体。汽车蓝图中令人眼花缭乱的“高科技配置”给汽车保险公司的损失评估带来了许多困难。

未来，随着越来越多的高科技设备在车辆上的应用，检测人员有必要快速识别和分析这些配置对风险率和维修量的影响，从而快速准确地完成损伤判定。这需要保险公司的测量员和公司使用的损失确定工具跟上车辆技术的发展。

汽车保险业的机遇

自动驾驶技术不仅给汽车保险业带来挑战，也带来了更大的机遇。

一是汽车保险定价更加合理

自动驾驶汽车大数据可以实现对风险规律的更多细分和再认识。目前，市场上的车辆自动化水平大多为一级和二级，即辅助驾驶和部分自动驾驶阶段。汽车保险公司可以考虑将adas技术与保险技术相结合，实现adas+ubi。

先进的adas系统不仅可以采集用户的急加速、急转弯、急刹车、速度、里程和里程分布等驾驶行为数据，还可以直接采集与事故相关的adas预警信息数据，如前车碰撞预警、疲劳驾驶等。考虑其他因素，如天气、路况等。通过多维度的用户风险因素分析，结合传统的汽车、奴隶和政策因素，可以实现更加科学合理的汽车保险定价。

此外，与传统车载诊断系统+车载诊断系统、智能手机+车载诊断系统被动收集驾驶员的风险信息相比，ADAS+车载诊断系统可以准确纠正和主动干预驾驶员的驾驶失误，防止事故发生，最终帮助汽车保险公司实现赔付率的大幅降低。未来，随着汽车自动化水平的提高，相应的保险费率可以根据汽车自动化程度同步构建。

第二，更准确的保险反欺诈

自动驾驶汽车大数据不仅可用于汽车保险定价，还可用于汽车保险欺诈预防。先进的adas系统可以在事故发生时实时传输车内车外图像，锁定事故、驾驶员身份和第一现场；同时，汽车保险公司可以根据adas系统采集的数据和视频重建碰撞模型，模拟交通事故。双重保证可以在很大程度上杜绝保险欺诈，实现更准确的保险反欺诈，并大大降低汽车保险的赔付率。

自动驾驶汽车的大数据颠覆了许多风险规则，并极大地提高了保险公司的盈利能力。

第三，更好的理赔服务

基于先进的adas系统，汽车保险公司可以在后台实现对车辆事故及其严重性的实时监控。这样，保险公司、交警、医院、救援车队和其他相关单位可以根据事故程度在第一时间得到合理的通知，而不管轻微的擦伤、中度的碰撞或其他事故。它可以为车主提供更好的理赔服务，提高客户满意度。

目前，距离无人驾驶时代还有一定的时间，汽车保险公司完全有能力做好准备，抓住车辆自动化过程中的机遇，逐步实现更加精益化的管理和业务模式转变，应对未来的挑战。

主动权

许多外国保险公司已经部署在自动驾驶汽车保险领域。英国保险公司Adrian flux于2016年发布了无人驾驶汽车保险政策，这是英国第一份无人驾驶汽车保险政策。此前，法国安盛集团与英国政府在无人驾驶方面进行合作，包括使用传感器检测路况和研究司机的驾驶行为。自2017年4月起，日本《东京海事日报》火灾保险表示，自动驾驶过程中的交通事故已被纳入汽车保险的赔偿目标，该汽车保险将在汽车保险合同签订和续保时以特别条款的形式免费提供给所有投保人。

虽然国内许多互联网公司和传统汽车公司已经涉足自动驾驶领域，但没有汽车保险公司涉足。汽车保险公司完全有能力根据自身在事故处理、风险防范和损失赔偿方面的固有优势，与相关企业合作开展研究，以填补中国在自动驾驶事故责任认定和保险理赔方面的空空白。

此外，在起草智能汽车创新发展战略以跟上世界汽车发展趋势的同时，中国还应在汽车保险业的相关法律法规政策中制定相关文件，以促进汽车行业和保险业的共同进步，让汽车保险业更好地迎接无人驾驶时代的到来！