车险二次“费改”落地 保费降价空间加大

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随着中国汽车保险市场的成熟，汽车保险费率调整系数在今年6月迎来了第二次改革。

最近，中华人民共和国保险监督管理委员会发布了《中国保险监督管理委员会关于调整和管理商业汽车保险费率的通知》，对财产保险公司机动车辆商业保险的相关费率进行了调整。根据通知，商业车险的独立承保系数和独立渠道系数最低可达0.7，最高可达1.25。

至于预计今年实施的第二次车险改革，全国乘用车市场信息协会秘书长崔东树在接受《中国商报》采访时表示，车险的持续改革必将对汽车行业的健康发展起到良好的推动作用，保险费率的调整有望进一步降低购车者的成本，在一定程度上促进汽车销量的增长。

行业混乱

随着中国经济的快速发展和人民生活水平的不断提高，中国的汽车拥有量取得了前所未有的突破。随着汽车数量的增加，交通事故的数量也增加了。

面对可能发生的人员伤亡和财产损失，商业车险的重要性正在被人们所认识，巨大的市场需求导致了中国车险行业的快速增长。据中国保险协会统计，2016年，仅交强险的原始保费收入就超过1500亿元，达到1699.58亿元，同比增长8.19%。

虽然整体业务在增长，但目前关于商业汽车保险的规定并不完善。随着汽车保险覆盖面的不断扩大，保险覆盖面和保险责任限额的明显提高，汽车保险经营者和汽车保险投保人都出现了一定的问题。

汽车保险费率市场化改革后，企业在汽车保险定价方面获得了更多的主动权。为了获得更多的投保用户，一些保险公司采取了不公平竞争的手段，如以超低保费开出账单和以现金返还保费。不良竞争的出现不仅影响了汽车保险市场的运行效率，也导致了一些中小保险企业的亏损。根据主要保险机构的年报，在过去的2016年，超过41家保险公司在汽车保险业务中遭受损失。

同时，根据改革前实施的汽车保险规定，如果车辆一年内没有危险，保费可享受15%的折扣，两年内享受70%的折扣，连续三年享受60%的折扣。相反，一年内一次意外的保费是不会打折扣的，而两次、三次及四次意外的保费会分别增加25%、50%及75%，而五次或以上意外的保费会增加一倍。一些消费者支付相应的经济代价，因为他们不了解保险政策。

改革措施

为进一步促进机动车辆商业保险健康发展，中国保监会在收费改革实施前发布了《关于整治机动车辆保险市场混乱的通知》，明确规定财产保险公司不得脱离公司发展基础和市场承受能力，向分支机构下达不切实际的保费增长任务；不要偏离精算定价基础，以低于成本的价格销售汽车保险产品；不允许违规调整未决赔款准备金，调整不同时期、不同地区、不同分支机构、不同险种之间的赔付率数据，导致车险业务财务数据不真实；不得以拖延赔偿、克扣赔偿或者无理拒绝赔偿的方式损害保险消费者的合法权益。

据行业分析，《征求意见稿》的出台为汽车商业保险第二次收费改革奠定了基础，也反映了第二次收费改革的目的。根据通知内容，在深圳保监局管辖范围内，独立承销系数的调整范围为0.70~1.25，独立渠道系数的调整范围为0.70 ~ 1.25；在河南保监局管辖范围内，独立承保系数的调整范围为0.80~1.15，独立渠道系数的调整范围为0.75 ~ 1.15；在天津、河北、福建、广西、四川、青海、青岛、厦门等保监局，独立承保系数的调整范围为0.75 ~ 1.15；独立通道系数的调整范围为0.75~1.15。在我国其他地区，独立承销系数的调整范围为0.85~1.15，独立渠道系数的调整范围为0.75~1.15。使用中国保险协会机动车辆商业保险示范条款的财产保险公司，可在以下范围内申请制定独立承保系数和独立渠道系数的费率调整方案，经中国保监会批准后使用。

根据行业常识，商业汽车保险费=基准纯风险保险费/无赔款优待系数交通违章系数独立承保系数独立渠道系数。在该计算公式中，基准纯风险保费和附加费率基本不变，交通违章系数在我国并不普遍。保费的增加主要由无补偿优惠待遇系数、独立承销系数和独立渠道系数决定。非赔偿优待系数由车辆在保修期内出现的次数决定，独立渠道系数由各保险公司根据渠道成本设定。独立承保系数分为两类影响因素:人员和车辆。人为因素包括驾驶技能、驾驶习惯、驾驶年龄、年龄、性别等。车辆因素包括里程、约定的行驶区域、车辆类型、投保车辆数量、绝对免赔额等。在汽车保险报价平台后，前两个系数由车主的历史记录自动生成和确定。保险公司可以控制的变量是独立承保系数和渠道系数。根据此次改革后新系数的计算，连续三年未脱险车辆的商用车保险费最低折扣将从4.3倍左右降至3.4倍左右，降幅超过20%。

后续影响

虽然此次改革实施时间尚短，但根据之前发布的征求意见稿，进一步规范车险市场势在必行，第二次收费改革将提供更加细分和差异化的车险服务。

随着第二次收费改革的最终落地，空.方面将进一步加大降价力度保险公司有望进一步推动差异化定价，好的车主将得到更多关注。崔东树认为，从汽车市场的发展来看，汽车保险费率的改革必须有利于个人车主。差别化的保费价格不仅会让好的车主更受保险公司的重视，还会让坏的车主有意识地规范自己的驾驶习惯。

对此，一位不愿透露姓名的保险公司内部人士告诉记者，虽然第二次收费改革的起点很好，但目前汽车保险公司很难对车主进行细分，放宽下限后，价格竞争将会更加激烈。未来汽车保险行业改革的目标是每人一个价格，独立承保系数可能与信用、旅游和消费等各种数据有关。如果没有更准确的定价，仅仅依靠价格战，小型汽车保险企业就没有出路。

目前，商业车险的改革是赋予市场更多的定价权，努力创造一个公平的竞争环境，提高车险消费者的满意度。然而，在汽车保险法规不断完善的过程中，面临挑战的不仅仅是个人用户和相关的汽车保险机构，汽车制造业的零比率和汽车售后服务的效率和水平也将相应地受到挑战。