线上车险集体“装死”，网络车险是伪命题么？

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随着汽车保险市场的混乱和剑的高悬，保险公司已经暂停了网上汽车保险销售。监管受到沉重打击背后的逻辑是什么？网络汽车保险是一个虚假的命题吗？汽车保险改革和网络汽车保险的出路在哪里？

《关于整顿机动车辆保险市场混乱的通知》的影响继续发酵。面对悬在头顶的利剑，各财产保险公司和第三方平台纷纷推出网上车险产品，并修改宣传页面。从今天观察到的主要车险三方平台的界面来看，除了少数平台和保险公司外，大部分都已经整改。

保险业的感觉是对的。市场上流传的监管领导关于车险整改的内部讲话就像一把利剑。汽车保险监管风暴来势汹汹。面对强风暴，似乎是每个家庭关闭家庭的最佳选择。为了避免其锐边，一些公司将网上车险的销售费用比率设置为零，一些公司甚至直接下线车险产品。

每一次整改，都会有幸运的人，因为历史上，一些不听话的人在竞争中领先，但他们害怕低估了这场风暴的力量，他们将面对或继续与不光彩的监管者玩猫捉老鼠的游戏，他们可能会受到前所未有的惩罚。

当然，对于那些测试红线的人来说，市场的情绪极其复杂。一方面，没有人愿意看到其他人在自己的规范下从违法行为中获利；另一方面，市场渴望看到监管机构对这些试探性行为的反应，以便决定是否迅速跟进。

因此，一些违规者将在此次整改中被降级，只有这样市场才能被驱散。

汽车保险改革的成败悬而未决，它确实已经到了必须消亡的地步。我们欢迎汽车保险市场的有效治理，但也有三个问题需要大家讨论。

风暴过后，汽车保险市场的恶性竞争会再次反弹吗？

疾病像山一样来，疾病像线一样去。自许多竞争对手被引入中国汽车保险市场以来，所谓的恶性竞争从未停止过。暴风雨过后，一场好雨过后，大多数朋友将回到他们原来的工作岗位，市场将再次进入一个新的周期。如果不能从根本上得到有效的治疗，目前的休克疗法很可能在未来导致严重的市场反弹。

如前所述，中国汽车保险恶性竞争的根源在于供给方的无限供给和有限市场需求，而以价格为中心的竞争导向和保费增长目标使得供给方的形势进一步恶化。

就像2002年的汽车保险改革和2015年的汽车市场一样，当绝大多数市场参与者陷入亏损泥潭时，每个人都会认为自己是受害者，因此没有人对此负责。市场舆论引导政府站出来拯救市场，市场化改革在关键时刻戛然而止。

因此，监管的首要责任是调节供给。我们很高兴看到整改通知提到了对各保险公司业务计划合理性的关注。无限制的价格竞争和高成本核心基本上是由与自身发展能力不匹配的发展目标造成的。门槛管理中的综合成本率监控应加强对业务发展速度和承保利润的监控。

此外，产品改革也是供应方改革的重要手段。我不是说有必要立即让保险公司停止独立开发产品。然而，汽车保险产品结构和一些基本费率确实需要朝着实现更大社会价值的方向进行合理调整。

例如，车型需要根据市场发展重新定义。特殊一、特殊二、卡车等车型的划分不再符合市场实际，基本费率与风险存在偏差；如何以更有效的方式实现包容性利益；车辆全损风险和部分损失风险的划分；绝对免赔额条款的应用等等。

离线治理比在线治理困难得多

整顿车险市场混乱的通知不仅针对网上车险，而且由于网上车险是在光天化日之下暴露出来的，取证简单，易于定性。相比之下，传统的保险代理渠道和销售渠道更加隐蔽，尤其是4s店和维修店等并发代理渠道更加灵活。

因此，车险整改能否有效降低车险的实际费用比例仍需市场检验。如果供给方面的问题没有从根本上理顺，我认为高费用率的问题不能从根本上解决，这个问题在短期内会被抑制，在长期内会逐渐暴露出来。

除了销售渠道，线下业务治理的另一个困难是保险公司不能控制用户，汽车制造商、经销商、维修服务行业和保险销售人员对用户的直接控制更强。在渠道为王的保险市场，高成本之火难以平息。

在线汽车保险是一个虚假的命题吗

监管风暴警报后，网上车险渠道迅速关闭，反映出中国网上车险市场仍不成熟，网上车险在车险市场中的真实比例仍很低。对于大多数保险实体来说，决策成本并不高。

今年前四个月，在线汽车保险下降了40%。未来几个月，整个行业在线车险的发展将接近冰点。我们不禁要问:网上汽车保险是一个虚假的命题吗？

网络汽车保险触动了谁的神经？

对于监管而言，高额的费用比例难以解释，车险规模的负增长也是不可接受的。

根据计划，汽车保险费将逐步提高，预计大多数用户的汽车保险费将逐步降低。受新车和二手车销售、保险覆盖率上升、替代车辆升级等因素影响，汽车保险市场整体稳定增长。

然而，互联网似乎没有传统渠道那么顺从。对于gmv，一些第三方汽车保险平台会返还超过30%的各种现金、礼品卡、积分和红包。在传统的汽车保险渠道中，除了一些4s店，汽车保险折扣很难到达最终用户，许多用户甚至不知道汽车保险仍然有很高的佣金。

面对实质性的让步，用户喜出望外，一些保险公司加上三方平台的补贴，甚至超过了线下渠道的网上费用，吸引了许多线下渠道在网上发行票据。

网上宣传的各种车险优惠和高额费率不断曝光，车险定价的合理性受到质疑。用户希望一步到位的改革，而客观上，监管必须推动渐进式改革，这必然导致一些主体的快速退出，也可能引发连锁反应，对行业造成极大危害。

我国希望看到百花齐放、主体繁荣的市场化改革，但不希望出现德国汽车保险改革导致的垄断现象。市场上盈利能力最强的主体期望一步到位，这会很快使竞争对手失去战斗力。然而，许多保险主体迫于压力和能力而不接受监管，采取的措施更多的是一步到位的死亡。虽然第三方互联网平台不是主角，但它站在了光明的地方。

因此，要使车险改革重回正轨，首先必须结束网上车险的混乱局面。线下的老问题不能根除，只能控制。总之，车险改革是解决车险混乱的根本途径，而这种治理应该解决影响车险改革计划的混乱。

价值决定价格

不是因为价格低，用户就会满意。

恶性价格竞争的背后是汽车保险价值的缺失，这反映出保险业长期以来忽视了保险的服务属性。恶性竞争促使亏损的保险公司支付赔偿，而盈利的保险公司却不加区别地支付赔偿，使中间商变得肥胖，损害了用户和社会的利益。

有时用户不知道佣金，但会关注更重要的价值。好的服务给保险产品带来溢价，形成更稳定的忠诚用户群和稳定的收入，稳定的收入带来更好的服务和更强的竞争力。

一个行业没有利润，怎么可能有好的服务，但利润来自服务的投入，这是一个有趣的正循环，而没有服务价值的价格失去了支撑，只能陷入不断降价和不断亏损的无休止循环。

在车险条款中，附加险费率定为35%，希望进一步引导成本结构，特别是服务投入比例，提升车险产品核心价值，提高车险价格比较难度。

分工不充分

互联网汽车保险没有解决在线销售保险的问题。首先，有必要通过互联网技术改变汽车保险的基本生态。

汽车保险养活了太多的人，臃肿低效的销售队伍，参差不齐的服务质量，以及充斥着虚假欺诈的零部件和维修市场。整个汽车产业链的投保现状反映出中国汽车保险业缺乏分工，必然导致低效率和高成本。

因此，网络车险不可能一步登天。其他基本问题还没有解决。你爬得越高，摔得越重。

幸运的是，互联网技术正在改变汽车保险网络的基础。技术、数据和网络正在深化和改变各个领域，如汽车保险销售、承保、风险控制、索赔、配件和维护。许多重要环节的效率大大提高，信息不对称减少，服务质量明显提高。明显的例子是汽车保险代理人移动saas系统的普及，智能风险控制和自动理赔服务的进展，以及辅助数据和供应系统的试用。

一些大型保险公司正开始通过科技改变整个汽车保险生态系统。我相信在未来，保险的生产、销售和服务将会分离，内部的生产、销售和服务分工将会更加具体和专业化。专业化分工和广泛合作将带来更加丰富的汽车保险市场生态和繁荣，网络汽车保险的内涵将更加丰富。