衡量汽车金融的不是价格，是服务

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近年来，汽车融资租赁已经成为汽车行业的一个热点，投融资业务蓬勃发展。与此同时，一些媒体对此提出质疑。通过比较银行贷款和金融租赁的价格差异，得出汽车金融租赁的成本太高，只能找到资质差的子客户的结论。

从价格上看，与银行贷款相比，汽车融资租赁并不具有价格优势，但凡事都有其内在的原因和规律来推动发展，汽车融资租赁的普及背后必然有其源动力。

首先，开放增量市场，覆盖更广泛的人群

由于中国一、二线城市的限制和约束，以及中西部地区经济的快速发展，中国的汽车消费正迅速向三、四线城市转移。与此同时，吉利、长城、比亚迪和奇瑞等自主品牌已经将三、四线城市视为主战场。此外，大众(Volkswagen)、丰田(Toyota)、日产(Nissan)和现代(Hyundai)等中端品牌已开始收缩渠道，将三、四线城市作为最重要的增量市场。

然而，任何时候带来的问题都是显而易见的。一方面，原始设备制造商所依赖的4s店销售系统的下沉力量不够，三、四线城市缺乏网络布局，这意味着制造商的资金难以覆盖。另一方面，传统的银行渠道不可行，这些城市的客户信用体系是空白色，这使得当地银行很难贷款给他们。

事实上，这些客户不是次要的，而是半封闭的地理特征，不发达的大数据信用信息系统，缺乏汽车金融渠道，竞争环境不足，这使得这些消费者不得不接受昂贵的贷款渠道。

正是互联网汽车金融公司的进入微妙地解决了这一局面，他们为用户提供了多样化的金融产品和全新的汽车租赁和销售体验。对于消费者来说，还有一个额外的金融渠道选择，这无疑是对市场竞争格局的又一个有力补充。

第二，快速批准低首付并叠加服务价值

不可否认的是，即使在传统金融覆盖面丰富的地区，也不是所有人都能获得金融服务。

传统的银行汽车贷款是最麻烦的程序之一。个人需要提供贷款合同、抵押合同、担保合同等。对银行来说，检查是严格的，程序是繁琐的。它只能针对能够提供足够担保、收入水平较高、相对稳定、对贷款时间要求较低的借款人。

虽然汽车制造企业融资利率低、审计简单，但有限可选模式不多，并非所有贷款人都能享有汽车制造企业融资的审计资格，制造商对贷款人的资格审计也很严格。

与传统意义上的分期付款不同，网上汽车金融公司倡导一种通过租赁购买汽车的新体验，这种体验具有更快的审核速度、无担保、更灵活的金融产品、10%的首付以及更低的月租金和换车成本。

作为技术服务业，融资租赁的核心竞争力在于产品上叠加的服务价值。例如:

1.先租后买的方法非常灵活。租赁期满时，客户有权选择，可以退款或换货；

2.汽车融资租赁不占用贷款金额，还款期内还款方式自由组合；

3.享受一站式管家的贴心服务，包括购车、许可、保险、维修和保养。

另一方面，没有在这个城市注册的用户，例如低收入水平的信用信息系统空·怀特，很难通过银行借钱，尤其是对城市居民而言。因此，融资租赁逐渐成为这类群体的主流贷款方式。

第三，帮助二手车市场的发展

更重要的是，融资租赁不仅可以增加新车的销量，还可以大大促进二手车业务。

在互联网的介入下，二手车行业迎来了一个全新的发展机遇，但国内二手车市场最大的痛点是缺乏车源，仅依靠私车销售的二手车市场发展太慢。

融资租赁正好可以解决这个痛点，利用金融工具加速汽车进入二手车市场的贬值，批量制造二手车来源，然后以合理的价格分期向消费者租赁剩余价值降低的汽车，这不仅大大降低了消费者购买汽车的价格门槛，也打消了他们对汽车最终处置的顾虑，使二手车可以流通。

四.互联网汽车金融服务平台案例

1.花生是好汽车

花生好车是较早以融资租赁形式进入新车消费的互联网汽车金融服务平台。其业务重点在三、四线城镇，通过线下直营店建立闭环风险控制非常方便。

可以说，坚持差异化的市场定位、快速响应产品创新和顾客满意为核心的服务理念是花生车的核心优势。

2.宜欣汽车贷款

几年前，当易车推出汽车电子商务时，它很早就看到了汽车金融的广阔市场。一方面，它是一个连接用户和金融公司的汽车金融平台，另一方面，它规划了线下融资租赁业务。

此外，宜信平台不仅专注于网上自营金融产品，还开始在各城市建立线下体验店和落地销售团队，以提升线下用户体验，控制交易，提高交易转换率。

3.心有二手车

2015年，心有推出了一种半支付金融产品，本质上是一种5050的金融租赁产品，后来降低了首付比例。但是，它仅限于自营金融产品，而不是平台模式，只能满足于自由平台的流量，缺乏客户接入渠道，成本也没有其他融资租赁的优势。

从那以后，心有又花了2亿元通过媒体信息平台进入新车电子商务业务，或许是为了获得用户流量和提高金融产品的使用转化率。

结论:

汽车融资租赁的销售模式灵活，分期付款成本低，可惠及广泛人群。更重要的是，融资租赁不仅可以增加新车的销量，还可以促进二手车业务的发展，促进汽车市场良性闭环交易的形成，大大增强汽车市场的流动性。