商业车险改革后新版车险定价引入零整比

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自车牌竞价系统启动以来，深圳的车牌价格一直在上涨。在这里，想买车的人不仅要注意车牌，还要考虑新车购买的零比率。近日，深圳一家中型财产保险公司高管在接受《深圳商报》采访时透露，明年将在全国范围内推广新型汽车保险，零整比更高的车型保费将会上涨。在新版汽车保险试点地区，同一价格区间内汽车的车损险保费差异超过1000元，原因是零整比的差异。

零整数比率已经成为汽车保险的定价因素

汽车零售额是指汽车所有零部件价格之和与新车市场价格之比。

这位不愿透露姓名的高管向《深圳商报》表示，目前正在全国6个省市试点的新一轮车险费率改革，已经在车险行业建立了基于纯风险保费的费率形成机制，由保险公司自主决定附加费率和部分费率调整系数。纯风险溢价的计算方法包括车辆风险的相对系数。车辆风险相对系数综合考虑了不同车型的风险因素，如零比率、车辆损坏保险赔付率和事故频率。中国保险协会将车辆模型系数统一划分为几个档位。这意味着汽车保险费率改革后，车辆风险将对保费产生很大影响。作为车辆风险的一个重要因素，零比率系数越高，补偿成本越高，相应的保费也越高。例如，对于价格区间相同的大众朗逸(Volkswagen LaVida)和丰田卡罗拉(Toyota Corolla)，非试点地区的车损险保费差额只有几十美元，而试点地区的两辆车的保费差额已经超过了1000元，主要是因为卡罗拉汽车的零比率高达六倍。

最好买一个价格更低的型号。

目前，保险公司的汽车保险定价模型主要基于新车购买价格等因素，没有考虑不同的零/全比率所导致的维修成本差异。对于保险公司来说，车辆保险实际承保的风险和保费严重不对称。

据上述高管介绍，根据试点地区保险公司最近的统计，自实施新的定价模式以来，日本和韩国的车辆保险费都大幅上涨。因此，他建议人们购买新车时，最好购买价格较低的普通车型。不过，他也表示，考虑到车主的接受程度，零对全的车损险保费一开始不会一步到位，但肯定会逐步提高。

业内人士认为，在商业汽车保险费率改革和提升以及零全比等指标透明度的双重作用下，市场将通过自身的调整帮助整个汽车行业重建利益链；目前，汽车保险理赔中备件采购支出在维修成本中的高比例也将得到改善，打破汽车理赔依赖4s店和汽车修理厂的局面，汽车维修和损失认定将逐步摆脱4s店主导的价格体系。

风险数量是最大的定价权重

这位高管表示，在影响新版汽车保险价格的因素中，事故数量的权重最大，高于模型因素。影响汽车保险定价的因素包括保险人因素和渠道因素。其中，保险人因素为保险公司的独立定价提供了空。在下一步汽车保险费率完全市场化后，各保险公司可以根据以往的经验对不同的客户做出自己的风险判断和定价。他说，从新的汽车保险试点地区来看，由于新的汽车保险仍然是一个统一的条款，仍然有小的差异，每个汽车保险的定价。

深圳汽车保险费率将平稳过渡

据高管透露，汽车保险费率改革原本计划于今年10月在全国范围内展开，但后来被推迟。明年肯定会在全国推广。

深圳市连续五年推行车险联网，连续三年无车险的车主车险优惠费率可达4.75倍。深圳的车主非常担心，在即将到来的车险费率改革中，这一优异记录是否会在新版车险中继续有效。

这位负责人说，深圳保险协会已经召集了多次讨论。目前，一致的看法是，新的汽车保险的费率应该与目前的汽车保险大致相同或略低。没有事故或事故较少的车主仍将获得较低的保费折扣。