商业车险改革能给车主带来哪些好处？

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商业汽车保险费用的变化，关系到国家汽车用户的切身利益，终于在上周公布。从监管部门的态度来看，新一轮的汽车保险定价市场化将给车主带来诸多好处。事实呢？

我已经在保险业工作了12年，一直在处理精算产品。多年来，我在许多行业的发展中看到了各种各样的问题。我希望从一个专业观察者的角度来分析被外界高度期待的商业车险改革能给车主带来什么好处。

事实上，就我个人而言，此次车险改革最大的亮点就是“行业示范条款”的制定，要求保险责任进一步满足用户的心理预期，措辞要严谨、规范、清晰、通俗。虽然这个句子里的单词不多，但它的意思却不同寻常。让我们看看确保符合期望的概念。简而言之，如果大多数车主希望获得索赔，保险产品应该包括在保险责任范围内。

这个解释可能有些含糊不清。让我给你举个例子。我相信很多车主都因为工作繁忙而忘记了年检，有些人甚至在此期间发生了事故。那么，根据现行的汽车保险条款，如果驾照或驾驶执照到期，保险公司将不承担赔偿责任。在车主眼里，驾照到期和保险事故有什么关系？为什么我们不能解决索赔？于是，双方开始争吵，每个人都努力工作。

例如，车主经常在新闻中碰到他们的家人。然后，如果你在目前的情况下申请索赔，保险公司可以拒绝索赔，理由是家庭成员被排除在第三方责任保险之外。然而，车主认为，由于这是无意的，车主和家庭成员承担痛苦，保险公司应该解决索赔。然后，开始扯皮。

从我多年的工作来看，仍然有许多类似上述两个例子的问题。然后，对这一新条款进行了修改，车主和司机的家庭成员也包括在三项责任保险索赔的范围内。应该说，这些修改更加人性化，符合人们的期望。

以上内容只是一个方面。如果行业示范条款能够大大减少汽车保险纠纷，那么这将是中国保监会允许自主创新的一个更大亮点。许多车主会认为创新是保险公司的事情，与投保人没有什么关系，但请不要忽视自主这个词。

目前，中国有超过1亿辆私家车。可以想象会有各种各样的需求。例如，拼车、私家车空休闲时间租赁现在很流行，传统的汽车保险产品很难满足这方面的安全需求。具体来说，车主和搭便车者都有风险，需要保险公司承保，但传统的私家车保险不适用。几乎所有的保险公司都不会承保此类风险，也就是说，只有一家保险公司最近对非车辆责任保险进行了一些修改，这几乎不能满足需求。

例如，一些奢侈品牌的跑车几乎没有时间真正上路；在北京，尾号是有限的，一些家庭为了方便，买了两辆车轮换。目前的总体覆盖率和费率不合适。目前的条款是按年收费的，也就是说，如果你决定购买，你必须购买一年；不要给自己保险，你上路时会害怕的。

这样，在这次收费改革之后，保险公司就可以自主开发和设计相应的保险产品，最大限度地满足车主的需求。例如，根据驾驶行为或里程设计保险，实现按天收费、按月收费等。

此外，我注意到，由于各种保险公司开始通过互联网等现代手段进行营销，价格变得越来越透明，车主开始养成比较价格的习惯。然而，它仍然给大多数车主的印象是，大保险公司和小保险公司提供类似的汽车保险价格。这是为什么？因为基准利率是相同的，家庭之间的折扣差异不会太大。

但是，在新的汽车保险费率体系中，基本费率将根据公司不同的运营成本而有所不同。保险公司费率的浮动范围将进一步放宽，车辆信息和车主信息，如车辆类型、安全驾驶记录、车主年龄、性别甚至信用信息，将用于定价模型。换句话说，拥有不同安全记录的车主将导致汽车保险费的巨大差异；不同的保险公司向同一车主提供不同的价格。

这种差异有多大？

例如，对于同一辆车，A公司的车型定位高质量的汽车，并享受30%的保费折扣；B公司可能被认定为普通主体，只能以基本利率承销；C公司可能被评估为危险目标，费率需要提高10%。假设三家保险公司的基本保费均为4000元，甲公司提供2800元，乙公司提供4000元，丙公司提供4400元。最大的差价是1600元。

未来，在投保汽车保险时，价格比较将变得非常重要。如果车主不知道如何比较价格，他甚至可能多付30%至40%的保费，这足以引起人们对价格比较的关注。根据欧美的商业经验，同一辆车在不同公司的报价会有几百美元的差距，所以汽车保险价格在欧美发展得比较好。

事实上，中国有一些由第三方机构开发的汽车保险比价应用，试图解决车主花费时间和精力通过电话和网络进行查询的问题。这些项目从诞生之日起就吸引了各行各业的专业人士的注意，他们都给出了相当昂贵的估价报价。事实上，资本感兴趣的是互联网金融、保险和汽车行业在中国市场的发展机会。

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