车险亏损拖累财险发展 费率改革呼之欲出

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记者在北京、江苏、安徽、江西等地采访发现，占中国财产保险业务70%以上的汽车保险，有全行业承保亏损的趋势，且亏损程度不断加大，可能会拖累整个财产保险业务的健康发展。

业内人士表示，中国保监会发布的《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》旨在帮助车险行业走出困境。然而，仅仅改革车险费率还不够，迫切需要采取多种措施共享大数据，改善行业外部环境。

30%的利润很难弥补70%的亏空，业务品种需要创新

随着我国机动车保有量的快速增长，财产保险公司业务中的车险垄断现象越来越普遍。在中国三大财产保险公司中，PICC P&C保险、平安P&C保险和CPIC保险，机动车辆保险占70%以上，其中CPIC保险占78.11%。令人不安的是，汽车保险的利润逐年下降。北京世纪保险经纪有限公司总裁杨桦说。

根据安永2014年《保险行业风险管理白皮书》，根据2013年中国45家财产保险公司的信息披露数据，整个汽车保险行业进入承保亏损状态，45家财产保险公司的总承保利润为-16.5亿元。

2014年，汽车保险业务在全行业几乎无利可图，并呈现进一步恶化的趋势。北京工商大学保险系主任、保险研究中心主任王认为，这将不可避免地影响整个财产保险业务的健康发展。用不到30%的其他业务利润来填补70%的业务漏洞是极其困难的。

记者在采访中发现，汽车保险业务庞大，产品单一。当财产保险公司的现金流支持来自汽车保险时，将难以释放活力。

安永在2014年的《保险行业风险管理白皮书》中也分析说，中国的财产保险公司虽然涉及企业财产保险、货物运输保险和出口信用保险，但都是政策性保险，财产保险公司创新很少。

跨境保险和商业汽车保险都具有公益属性。一旦事故发生，能否及时支付将考验社会的和谐。北京大学经济学院院长孙祁祥认为，一方面，由于损失的增加，商业保险公司可能会因为一些被保险人的高风险状况而不愿承保，但这些人恰恰是最需要汽车保险的群体；另一方面，目前汽车保险索赔难度更大。一旦保险公司支付更少，支付更慢，就很容易导致消费者的不满。

综合成本率超过100%

欺诈性保险增加了保险公司的负担

为什么汽车保险业务会陷入全面亏损的境地？记者发现，综合成本率高是该行业承保利润大幅下降的主要原因。安永2014年的《保险业风险管理白皮书》也证实了这一判断。以2013年为例，财产保险业的综合成本率从2012年底的97.2%大幅上升至99.5%，汽车保险在整个行业的综合成本率甚至达到100.7%。综合成本率高的主要原因是汽车保险费率制度的内在缺陷。王对说道。