网贷平台争抢汽车金融：以租代购成新玩法 二三线变主战场

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互联网金融的战争已经烧到了汽车领域。面对巨大的市场，传统上向购车者提供分期贷款的银行和汽车制造商，以及新的金融租赁公司和各种在线贷款平台，都想争夺想买车的用户。

为了在汽车金融中占有一席之地，万汇集团的汽车金融平台采用了租购的模式。

据了解，租购的好处是买车的首付一般都比较低，购置税、保险等费用可以分摊到月租上，这样可以减少消费者的大量一次性支出。

一次性购车主要是想占领传统汽车金融无法覆盖的二、三级市场。万辉集团副总裁梁延聪告诉记者。

发挥网上贷款平台的新途径

P2p网上借贷平台通常选择与金融租赁公司合作或自行开展汽车租赁业务。通常情况下，客户只需支付车辆评估价格的一部分，其余部分由平台提供贷款服务。客户通过租赁获得车辆使用权，并在付款全部付清后将车辆转让给客户，或进行相应的回购。英灿咨询公司的高级研究员张向记者解释了如何通过租赁和购买来玩游戏。

Ppmoney万辉集团同时拥有ppmoney的互助黄金平台和融资租赁许可证，租购是融资租赁业务的一种形式。

万辉集团副总经理梁延聪表示，虽然租购和汽车消费贷款这两种模式在基本特征上都体现了债权债务关系，但在形式上却有很多不同。一般汽车消费分期付款是指货物交付时，产权已经以消费者的名义登记；然而，通过租赁购买汽车是基于风险控制的原则，并且物权暂时以出租人的名义登记，然后在租赁期满后转让给消费者。

租购的好处是买车的首付普遍较低，购置税、保险等费用可以分摊到月租中，可以减少消费者一次性的大额支出。一般来说，汽车消费的分期付款金额只能控制在汽车价格的70%以下，而融资租赁的金额可以高达100%，这是由于租赁期内产权仍以出租人名义登记的风险控制措施。梁延聪告诉记者。

从拥有到租车再到租车，一步到位的买车是消费者观念的转变。

许多人认为租车是不可行的，这和住在别人家里是一样的。但事实上，随着我们一步到位购车计划的启动，新车登陆的第一手用户实际上就是购车者本人。从这个角度来看，从拥有到享受只是一个名义上的问题。从最初使用新车到后来产生感情的过程就是享受的过程。我们希望解决消费观念转变带来的心理障碍，逐步过渡到真正的融资租赁。梁岩聪说道。

目前，租赁和购买的客户群主要分为几类:一类是由于各种原因无法从商业银行获得分期贷款的客户，但该群体具有一定的经济实力，经过信用评估后仍能获得租赁和购买资格；第二类是对效率和便利性要求高的客户，可以避免其他购车方式的繁琐程序；第三类是年轻消费者，他们有少量储蓄，希望提前享受汽车生活。尽管他们存款不足，但他们有稳定的工作收入，这也是一个相对主流的群体。

另一些是小微企业，他们不想将车辆纳入固定资产或占用营运资金，所以选择融资租赁，从而优化固定资产结构。梁岩聪说道。

像许多汽车金融模式一样，租赁购买场景的建立也强调线下开发。据了解，一步购车目前正在全国各地区有选择地建立自己的车辆配套管理设施，主要服务于各地区车辆资源的分配和调度。

在风险控制层面，梁艳聪表示，首先在前期，我们通过自有和关联的第三方信用信息和反欺诈系统筛选出一些欺诈客户，然后通过多维风险控制模型审核，筛选出符合我公司标准的购车者。当然，在贷款之后，我们也将有一个完整的贷后管理系统和处置不良资产的能力。

车辆以指定的金融租赁公司的名义运营，车辆所有权通过金融租赁的方式进行控制。在车辆的处置和销售中，我们采取相对积极的方式来规避风险，这也是我们能够更好地控制风险的原因。梁延轩说道。

二线和三线城市已经变成了红海

有人将2016年定义为汽车租赁业务发展的第一年。许多机构都参与其中。它们都是针对传统银行无法有效覆盖的领域。为了避免一线城市的竞争，一步到位的购车也位于二线和三线城市。

中国是一个经济发展水平不平衡的国家。目前，中国一线城市的汽车保有量和交通拥堵已经影响了城市的进一步发展。然而，二三线城市的汽车金融市场仍处于发展阶段。北京、深圳等一线城市是传统汽车金融的主要目标群体，但这类客户群体并不是一站式购车服务的主导市场。梁延轩说道。

据了解，一步到位购车的市场焦点在于我们传统的银行和汽车金融公司无法覆盖的人群，同时这些人群有真正的汽车消费需求。这种类型的客户群在中国仍然非常大，并且集中在二线和三线城市。

然而，二线和三线城市的竞争可能比一次性购车更激烈。来自郑州的一位媒体同事表示，就郑州市场而言，至少有10家持有融资租赁牌照的公司已经在租赁和购买领域落户。

此外，租购也暴露了许多问题。

据业内人士称，租购不是什么新鲜事，在国外也有成功的先例。然而，这种模式在中国正处于发展和推广阶段，缺乏行业标准和法律法规。有些人利用漏洞牟利，导致纠纷频发，后续处理麻烦。

最典型的一种是未经许可就租房子和收回汽车。例如，由于车主拖欠租金，出租人未经允许就用备用钥匙将车开走。就合同而言，出租人的理由是完全有效的，因为合同规定汽车尚未归车主所有。

汽车的所有权在租赁合同履行前不属于消费者，以后需要转让，这对消费者有很大的风险。上述知情人士告诉记者。