1741家倒闭859家 车贷行业正在遭遇怎样的生死困境？

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2017年底，大量汽车金融平台开始关闭。

2018年上半年，这一趋势迅速加剧。

据统计，参与汽车贷款业务的p2p平台数量已经从1741个减少到859个，伤亡人数超过一半。

汽车贷款业务只是汽车金融板块的一小部分。

首先，银行放贷，大量小型平台基金被切断；

此外还有监管、利率、托收等方面的压力。制定了严格的标准，甚至开始行业清理，公安部门介入；

然而，行业自身的问题也开始爆发，如难以获得客户，难以控制风险，离线操作成本高。

汽车抵押贷款行业很难盈利。高级汽车贷款从业者彭坦说。

为什么蓬勃发展的汽车贷款行业这么快就破产了？

01破产潮

2017年，最繁荣的金融技术是两个领域:现金贷款和汽车金融。

在这一年里，这个行业充满了激动人心的消息。

由于融资和上市规模巨大，参与者激增，在其全盛时期，有多达1741家企业涉足汽车贷款业务。

然后，不到一年，这个行业就被破产浪潮席卷了。

据网上贷款屋的不完全统计，截至2018年4月初，只有859个p2p平台参与汽车贷款业务。

51%的p2p汽车贷款平台关闭。

现在我们的任务是追车。河南省一家汽车贷款公司的负责人程表示，他们的团队已经基本解散，只剩下贷后收款部门。

在这个行业中，许多小平台以这样一种悲惨的方式退出:只剩下收藏，其他部门被完全砍掉。

该行业最早的紧缩信号始于银行贷款。

去年，现金贷款收紧后，大量资金被挤走，无处可去，汽车贷款成为一个很好的载体。汽车贷款平台的首席执行官张馨说。

而汽车贷款企业，充分承担起了贷款的帮助作用。

与银行或信托机构签署担保协议，银行会很享受。人力、风险控制和收集相当于外包和实地收集资金。张馨表示，自去年以来，大量中小银行和城市商业银行已经进入汽车贷款领域。

事实上，除了一些来自p2p的个人贷款，汽车贷款平台的大部分资金来自传统的金融机构，如银行和信托。

在银行看来，汽车贷款绝对是好资产。

无论如何，如果你的汽车有抵押，你不能经营一个和尚，但你不能经营一个寺庙。拍卖你的车是件大事。无论如何，赔钱的可能性并不高。

随后，从今年开始，在国家强调降低杠杆和化解风险的背景下，贷款援助模式已经停止，整个汽车贷款行业的资金面临着退出。

许多银行由于害怕给汽车贷款平台提供资金，开始全面撤资。张馨说，他们的平台曾经使用过一家小型城市商业银行的资金，但突然被叫停。

停电后，他们试图使用p2p平台的资金，但由于成本太高，根本无法支付运营成本。

接着，监督的集合来了，像一阵疾风骤雨。

2018年4月26日，为规范互联网金融逾期收债行为，保护各方合法权益，中国互联网金融协会发布了《互联网金融逾期收债自律公约》。

这意味着暴力收集或不当收集被定义为非法。

在汽车贷款行业，收款是一种行业癌症。

在许多用户抵押他们的汽车后，他们会再次将他们的汽车抵押给其他公司以换取贷款。获得两个学分和三个学分是这个行业的标准。

汽车是这种经济关系的核心部分。谁控制汽车谁就有主动权。

因此，抢车、追车、夺回主动权成为行业收藏的主要手段。

在中国的许多地区，汽车贷款的征收非常集中。

在河南、广东和中国东北，暴力收藏导致了过多的事件。

因此，在最近几个月，有许多公共安全行动，以消除邪恶，所有这些都包括汽车贷款领域作为关键攻击类别。

在广东和郑州，几家汽车贷款公司的员工被带走。

这也是对行业的致命打击。张馨说，现在收藏是公司唯一的部门，现在连收藏都不敢急。当用户报警时，警察会干预，现在尤其被动。

然后去做，面对切断流动的困难；退出市场，但不要着急。

该行业的许多小公司陷入了非常痛苦的困境，无法前进或退出。

02行业困难

除了被迫退出的汽车金融玩家，还有一些人自愿退出。

整个汽车贷款行业的利润极其微薄。

目前，汽车贷款业务的资本成本约为12%，但用户贷款的利率应控制在36%甚至24%以下。

这部分利润几乎被用来支付运营成本。

汽车贷款业务，事实上，说到底，不太像互联网公司。

玩家基本上采用线下模式建立线下店铺，因为无论是汽车的抵押还是质押，他们都需要当场看到汽车的状况；

这些程序需要在当地车辆管理处办理；

如果汽车被抵押，需要一个停车场来存放汽车。

这决定了汽车贷款行业是一个强调人力，强调线下的模式。

对于一个线下商店，租金加上30个人的人工成本，每月的成本是260，000，商店不得不出租超过150万来支付260，000的成本。彭顿说。

根据业内人士的转换，如果一个中型平台投入4亿元，需要筹集近100名销售人员，成本极高。

目前，获得客户的成本和难度都在增加。

所有渠道都将推动顾客。这些渠道需要返还3点贷款融资，并给员工2-4点佣金。整个客户获得成本高达贷款融资的5-7个百分点。彭顿说。

尽管汽车贷款行业的规模达到数万亿，但实际上渗透率极低。

目前，整个汽车贷款行业的年新增贷款额只有3000-4000亿元，普及率只有7%。

低渗透率表明空房市场巨大，也表明行业认知远远不够，教育成本很高。彭顿说。

起初，许多小平台认为汽车贷款是一项稳定盈利的业务，但进入后，他们发现情况并非如此。

汽车贷款行业具有规模效应，如果贷款金额达不到上亿，就很难赚钱。如果收藏不到位，你会赔钱的。彭谭说，因此，许多小平台自愿退出，放弃了汽车贷款业务。

从来没有一个金融领域能够稳定盈利并获得巨额利润。如果有，那应该是银行的地盘，而不是初创企业。

03出路

有趣的是，尽管行业崩溃，2017年p2p汽车贷款的总规模为2477亿元，同比增长36.7%。

超过一半的行业死亡，但汽车贷款的周转率正在上升。

这表明汽车贷款行业并没有走下坡路，而是走向了集中和垄断。

自2017年11月以来，汽车贷款平台的月交易量位居前四位，总交易量最高时，占汽车贷款总额的近60%。

事实上，大平台相当潮湿，但国家小平台相当困难。

小平台的命运注定要退出历史舞台吗？

就汽车贷款而言，最大的办法是进行差异化竞争。彭顿说。

事实上，整个汽车按揭业务流程非常长，可以从利率、及时性、期限、额度、便利性、结算速度、风险控制特点、客户获取方式等方面进行优化。

另一方面，有必要深化市场。

例如，现在有许多当地的汽车贷款公司，他们生活得很好。他们只深入一个地方的市场，并突破这个市场。张馨表示，汽车贷款行业是一项非常繁重的业务，而且只有一个地区有机会。

业内许多从业者认为，在未来，如果我们能够突破让客户下线、让客户上线的限制，或许会有在弯道超车的机会。

一旦实现，这将是一个超越当前所有公司的时代。

但他们也认为，汽车金融的未来不能仅仅依赖大数据和模式创新。

要建立生态闭环，用情景控制借款人，根据借款人的综合情况判断还款能力，而不是简单地用抵押物来衡量价值和判断风险。许多从业者都表达了这一观点。

此外，值得注意的是，虽然该行前一段时间贷款，但目前，该行的整个资金池都已满溢，有太多的钱要花，它正在四处寻找资产。

许多城市商业银行在当地设立了小额贷款公司。每次，他们首先通过小额贷款公司向汽车贷款平台发放贷款，然后再将钱伪装出来。张馨说这种模式很流行。

金钱就像流水，你永远无法阻挡它，它会找到一个缺口，然后冲出去。张馨表示，银行的资金正慢慢从缺口中溢出。

这对汽车贷款行业来说可能是件好事。

整个金融业都缺乏资产。

作为一项良好的资产，尽管面临破产浪潮，汽车贷款仍然富有想象力。

未来，汽车贷款行业将会爆发，而这次洗牌只是一次阶段性的回调。许多行业从业者仍然对未来充满信心。